Цифровой рубль: вопросы и ответы

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — третья форма денег, которая будет действовать наравне с наличными и безналичными деньгами. Все три формы рубля будут абсолютно равноценными: 1 цифровой рубль будет эквивалентен 1 безналичному и 1 наличному рублю. Как и наличные деньги, цифровая валюта будет эмитироваться Центробанком.

Цифровой рубль будет выпускаться в виде токена — уникального цифрового кода. Храниться цифровые деньги будут на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платежной системе Банка России. Цифровыми деньгами можно будет расплачиваться с помощью мобильных устройств как в онлайн-режиме, так и при отсутствии доступа к Интернету и мобильной связи.

Как открыть цифровой кошелек?

Цифровые кошельки можно будет открывать через мобильные приложения банков. Один человек сможет открыть только один цифровой кошелек, но доступ к нему можно будет получать через приложения разных банков. Проводить операции с цифровым кошельком можно будет также через мобильные приложения любых банков, в которых у клиента открыты счета.

Безопасно ли это?

Банк России планирует разработать специальный программный модуль, который будет встраиваться в мобильные приложения банков. Предполагается, что через этот модуль клиент будет взаимодействовать с платформой цифрового рубля и подтверждать операции по открытию и пополнению кошелька, переводу средств. Такой механизм позволит гарантировать, что любая операция с цифровым рублем будет совершаться только после дополнительного подтверждения со стороны клиента.

В чем плюсы использования цифрового рубля?

Цифровой рубль сможет сделать платежи быстрее, дешевле и безопаснее, считает Центробанк. По мнению регулятора, развитие цифровых платежей и равный доступ к цифровому рублю для всех участников денежного рынка приведут к снижению стоимости платежей и переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Еще одним преимуществом цифровой валюты Банк России называет ее универсальность. Как и безналичные деньги, цифровые рубли можно будет использовать для безналичных платежей и онлайн-расчетов. Кроме того, цифровыми деньгами можно будет расплачиваться и без подключения к Интернету.

Для этого, помимо онлайн-кошелька, клиенту будет открываться офлайн-кошелек непосредственно на мобильном устройстве. Пополнять его можно будет переводами с онлайн-кошелька. Технологического решения для проведения офлайн-платежей пока нет, но предполагается, что они могут выполняться с использованием технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC). Также Банк России планирует реализовать возможность восстановления денег из офлайн-кошелька в случае утраты телефона.

Сколько будут стоить операции с цифровыми рублями?

Центробанк планирует разработать единые и обязательные для всех банков условия и тарифы по проведению операций с цифровой валютой. Точные цифры пока не озвучиваются, но, по словам первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой, комиссия за прием платежей в цифровой валюте для торгово-сервисных предприятий будет ниже обычной комиссии за эквайринг. Что касается переводов между физическими лицами, их предполагается сделать бесплатными.

Что насчет лимитов?

Чтобы ограничить риски ликвидности, которые могут возникнуть при значительном перетоке безналичных рублей в цифровую валюту, Банк России планирует установить лимиты при операциях с цифровым рублем. Правда, регулятор обещает, что лимиты коснутся только размеров переводов из безналичной формы в цифровой рубль и объемов самого электронного кошелька. Переводить деньги, уже размещенные на цифровом кошельке, можно будет без ограничений по сумме.

Будут ли начисляться проценты на деньги на цифровых кошельках?

Нет, проценты на средства, размещенные на цифровых кошельках, начисляться не будут. Как уточнили представители Центробанка, цифровая валюта — это не средство сбережения, а новый платежный механизм для проведения быстрых, бесшовных и дешевых платежей.

Как внедрение цифрового рубля отразится на ставках по вкладам и кредитам?

Возможный переток денег с текущих счетов в цифровые кошельки лишит банки части дешевых пассивов. Это может простимулировать банки предлагать клиентам более выгодные условия ведения текущих счетов, чтобы удержать деньги внутри своих балансов. В любом случае изменения в структуре балансов банков могут привести к краткосрочным колебаниям ставок. Тем не менее Банк России планирует корректировать это влияние за счет изменения траектории ключевой ставки.

Когда появится цифровой рубль?

Создать прототип платформы цифрового рубля Банк России планирует до конца текущего года. Тестировать платформу предполагается в течение всего 2022 года. Таким образом, ожидать внедрения цифрового рубля стоит не раньше 2023 года.

Что думает рынок?

Не все представители финансового сектора относятся к внедрению цифрового рубля с воодушевлением. Так, по сообщению РБК, глава ВТБ Андрей Костин ранее заявлял, что после внедрения виртуального рубля часть бизнеса может уйти от кредитных организаций к Центробанку. Зампред СберБанка Анатолий Попов отмечал, что цифровой рубль может спровоцировать гигантский отток средств из банков — по его предположению, он может составить от 2 трлн до 4 трлн рублей за первые три года с момента его запуска. Схожие опасения выражали и другие эксперты. Так, «Коммерсант» ранее сообщал, что, по словам главы Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктора Достова, банки опасаются прямого выхода на рынок самого регулятора, который начнет конкурировать с коммерческими организациями.


https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10944576