17 января 2011 г.
- Банк работает с 1990 года. Подведите итоги работы за прошедшие 20 лет.
- Если отсчитывать современную историю банковской отрасли России, то она началась 22 года назад, когда еще Государственный Банк СССР начал регистрировать первые банки. Нам – 20, и мы можем считать, что мы если и не входим в первую партию коммерческих банков, то уж во вторую входим точно, и считаем себя ровесниками банковской системы. Говоря об итогах, можно утверждать, что банк состоялся, прошел через все этапы становления банковской системы. Это и начало 90-х, когда банки создавались сотнями без каких-либо существенных трудностей для учредителей. Тогда было модным иметь свой банк, неизвестно для чего, главное – свой. В этих условиях МОССТРОЙЭКОНОМБАНКу нужно было выбрать свой путь: свою нишу, своих клиентов. Ведь у любого клиента была возможность выбора из большого числа банков и даже создать свой банк. Говоря об истории, нельзя забыть и кризисы, которые периодически переживала банковская система. Первый масштабный банковский кризис лета 1995, когда из-за потери ликвидности «остановились» многие весьма крупные и многофилиальные банки. Было бы глупостью считать, что там работали совершенно некомпетентные люди. Просто банки в целях получения доходности выше конкурентов или построения большой сети приняли на себя чрезмерные риски, которые в момент кризиса реализовались. Всем памятен 1998 год, когда государство из-за чрезмерности госдолга вынуждено было объявить по нему дефолт и провести девальвацию национальной валюты. Этот год подвел черту под деятельностью так называемых «системообразующих», «непотопляемых» банков, то есть большинства крупнейших банков России. И даже термин «системообразующий» надолго вышел из употребления. Каждый кризис приводил клиентов в состояние, близкое к панике – что делать: оставаться в банке, бежать в другой, проводить на все деньги закупки или их обналичить и перевести в валюту. Когда кто-то говорит, что кризис выбивает зарвавшихся конкурентов, и это хорошо, то мне представляется, это в любом случае плохо – это удар по имиджу банковской системы, по представлениям о ее надежности. Я углубляюсь в историю, чтобы напомнить, что банковский бизнес не был простым никогда. И то, что МОССТРОЙЭКОНОМБАНК работает, имеет генеральную лицензию, является уполномоченным банком Правительства Москвы, предоставляет все виды банковских услуг – это и есть итог работы.
- Были ли у МОССТРОЙЭКОНОМБАНКа какие-то особенно заметные взлеты и падения?
- Я руковожу банком 5 лет. Раньше кредитную организацию возглавлял Казибек Тагирбеков. И сегодня и все эти годы банк придерживался консервативной стратегии. И время показало, что это была правильная позиция. После кризиса 1998 года МОССТРОЙЭКОНОМБАНК входил в 20-ку крупнейших банков страны. Сказались два фактора. Прежде всего, доверие к банку: многие клиенты других финансовых структур, где задерживались платежи, или по иным соображениям вызывали настороженность, стали клиентами нашего банка. Ну и, во-вторых, многие крупные банки, поражавшие ранее всех своими успехами, как-то одновременно ушли с рынка. Специально хочу отметить, что 20-ая позиция в рейтинге не самоцель. По мере затухания кризисных процессов начали продвижение вверх банки, готовые сильнее рисковать, в устоявшие в кризис банки клиенты начали возвращаться. МОССТРОЙЭКОНОМБАНК начал спускаться к прежним позициям, что было бы неправильно называть стагнацией. Разумный баланс бизнеса и рисков – это кредо нашего банка.
- Как банк прошел через последний кризис?
- Надо сказать, что мы чувствовали себя весьма неплохо даже в острую фазу. Но в этом нет ничего удивительного – мы все-таки консервативный банк: многие бизнес-структуры перевели к нам деньги, да и вкладчики от нас не бежали. Мы не брали беззалоговых кредитов в Центральном банке, потому что, во-первых, они нам и не были нужны, и, во-вторых, мы не имели необходимых рейтингов. Хочется обратить внимание на своеобразный парадокс – чем выше рейтинг надежности, то есть оцененная независимыми экспертами платежеспособность, тем больше зачастую необходимо было получить денег для сохранения этой платежеспособности или, говоря обыденным языком, для спасения. А тем, у кого, действительно, не было проблем с платежеспособностью и были достаточные рейтинги, трудно было удержаться от соблазна взять антикризисную сумму в рублях и вложить ее в валюту в условиях объявленной плавной девальвации. А рейтинг агентства «РусРейтинг» мы на всякий случай получили. Сегодня у нас «ВВ+» – средняя степень кредитоспособности.
- Что означает консервативная политика для банка?
- Разумное ограничение своих доходов вкупе с взвешенным желанием заработать. Банк должен сохранять компромисс между доходом и риском. Иногда собственник, образно говоря, стучит кулаком по столу и говорит, что хочет такую вот высокую доходность от вложенных средств. Но он при этом должен понимать, что в какой-то момент дополнительно взятые риски для получения этих доходов могут обернуться большими потерями. Тогда поплатишься не только своими дивидендами и вложениями в акции, но и, возможно, дополнительными деньгами, если придется ими решать сложившиеся проблемы.
У МОССТРОЙЭКОНОМБАНКа сравнительно невысокая доходность. За это нас часто критикуют, это отмечает и рейтинговое агентство, которое дает нам оценку. Однако, у нас другая цель – это стабильность и ориентация на приоритетные проекты.
- Какие направления работы являются приоритетными?
- Банк изначально создавался с целью работы со строительным комплексом Москвы. Мы продолжаем работать в этом направлении, если позволяют риски – кредитуем. Даже в разгар кризиса мы выдали несколько кредитов московским строителям. Наша кредитная организация является собственником ряда крупных объектов, например, московского «Смоленского пассажа». А еще мы владеем правами на строительство второй очереди там же.
Кроме того, в приоритете для нас ипотека. Мы даже в кризис продолжали кредитовать население на покупку квартир. Одними из первых банк стал участвовать в военной ипотеке, мы раньше многих поверили в этот проект и не жалеем.
- Как, вообще, отразились финансовые потрясения 2008 года на российском банковском рынке?
- В нашей стране банковский кризис был подавлен решительными действиями Центробанка. Его поддержка позволила радикально изменить в сторону стабилизации ситуацию на российском финансовом рынке. Конечно, не до всех банков помощь дошла: некоторые кредитные организации уже «упали» к тому моменту, когда регулятор принял решение об антикризисных мерах. Но лучше поздно, чем никогда. Ряд банков сменили собственника через санацию, теперь государство решает, что с ними делать дальше. Однако, если бы ЦБ еще какое-то время «попридержал» антикризисные меры, то было бы больше жертв среди кредитных организаций.
- Не могу не спросить, ожидаете ли вы, вообще, вторую волну кризиса?
- Следует отметить, что отечественная экономика еще не достигла тех масштабов, чтобы наше государство существенно влияло на экономическую ситуацию в мире. Несмотря на достаточные валютные резервы, сбалансированный государственный бюджет, Россия пострадала как участник мирового рынка, как страна, сильно интегрированная в международное экономическое пространство. Как следствие, кризисная волна с запада накрыла и наше производство, и отечественную банковскую отрасль. Но острая фаза явно закончилась.
Я бы сказал, что идет неторопливое выкарабкивание. Восстановление происходит медленнее, чем хотелось бы. Причем, это касается не только России, кризис ведь затронул все страны. С одной стороны, по моим оценкам, не будет резкого развития и роста, но, с другой – я и вторую волну все-таки не жду.
- Что происходит в ипотечном сегменте?
- Объемы выдаваемых банковским сектором кредитов населению после кризиса растут. К примеру, МОССТРОЙЭКОНОМБАНК в 2010 году уже выдал около 730 млн. рублей на покупку недвижимости. Планируется выдать еще около 150 млн. В 2009 году объем нашей ипотеки составил 575 млн. рублей, а в 2008 году было 665 млн. рублей. Как видите, мы стабильно работаем. При этом на рынке наблюдается некая сбалансированность спроса и предложения. Цены в кризис упали, потом была коррекция, сейчас же они довольно-таки стабильны.
Кстати, именно поэтому мы сейчас не инвестируем в строительство жилых объектов. Это не очень эффективно. Себестоимость застройки растет, а расценки на квадратные метры – нет. Когда цена будет повышаться, и это будет давать доход, тогда инвестиционные деньги сами снова потянутся в жилье.
- МОССТРОЙЭКОНОМБАНК кредитует преимущественно покупку «вторичных» квартир?
- Да, в основном, мы работаем с готовым жильем. Кредитуем мы по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Условия по сравнению с кризисными, безусловно, улучшились: снизились ставки и минимальный первоначальный взнос.
Рыночная стоимость ипотечных денег сейчас на уровне 10—13% годовых. Но те банки, которые волей-неволей стали инвесторами или соинвесторами при строительстве жилья, в том числе и получив его в качестве отступного от заемщиков, могут кредитовать и по более дешевым ставкам для распродажи образовавшихся запасов.
- Развивает ли банк другие направления кредитования?
- Да, банк начал вновь выдавать ссуды корпоративным клиентам. Мы практикуем кредитование на основе залога. До кризиса многие выдавали ссуды предприятиям без залога. Это, по большому счету, тоже явилось катализатором кризиса. Банки легко выдавали деньги, клиенты свободно их брали в надежде на то, что вместо получения длинных кредитов они легко перехватятся «короткими» деньгами. То есть заемщики брали краткосрочные деньги на длительные проекты.
- МОССТРОЙЭКОНОМБАНК выдавал длинные кредиты без залогов?
- Не совсем. Банк спасло в кризис, в числе других факторов, отсутствие больших кредитных «мощностей». Мы не могли легко давать много дешевых денег, так как просто не имели такой возможности – кредитовать крупные корпорации по первому требованию.
По моему мнению, в кризисе виноваты все. Банки невнимательно проверяли заемщиков, а они легкомысленно относились к собственной долговой нагрузке.
Причем, это и физических лиц касается. Когда люди столкнулись с финансовыми проблемами, не смогли вернуть свои кредиты, то еще больше озлобились и не нашли других виноватых, кроме банков. На бытовом уровне понять человека несложно: квартира, на которую брался кредит, упала в цене, с учетом первоначального взноса и уже уплаченных аннуитетных платежей получилась сумма, соответствующая или даже превышающая эту стоимость. А банк требует дальнейшие платежи. Но брал-то он большую сумму и должен платить проценты. Пусть он попробует убедить 20 вкладчиков банка, чтобы ради решения его проблем они пожертвовали своими сбережениями. Как вы себе это представляете?
- Сколько «корпоративных» кредитов выдано банком в 2010 году?
- Более 1 млрд. рублей. Мы вышли на докризисный уровень, но у нас не стоит задача роста ради роста. Важно, чтобы увеличение бизнеса приносило доход, но не раздувались при этом риски. У нас получается следовать этому правилу. Сейчас ситуация с просрочкой в нашем банке стабилизировалась.
По итогам острой фазы кризиса каждый десятый кредит МОССТРОЙЭКОНОМБАНКа можно было назвать проблемным. Однако если на тот момент просрочка составляла немного более 10%, сейчас она уменьшилась вдвое. К слову, даже при 10% объеме проблемных кредитов, мы создали резервов почти на 20% от объема кредитного портфеля. На всякий случай, чтобы быть готовыми к худшему.
- Где больше проблем образовалось – у корпоративных или розничных заемщиков?
- Да как-то и там, и там одинаково. Правда, если взять пласт «розничных» кредитов, то с ними проще работать – там точно требуем залог, существуют более четкие правила работы с имуществом. Хотя в итоге у нас получилось и там, и там преломить неприятную тенденцию. Иногда заемщики просто возвращались в график платежей. Где-то проблемы решались через реструктуризацию, а где-то приходится судиться, забирать и реализовывать залоговое имущество.
- А авто и потребительское кредитование не планируете запускать?
- Нет. У нас есть специализация, и мы ее придерживаемся. Вообще, я сторонник того, что все должны заниматься своим делом. Вот, к примеру, в 2009 году мы вошли в двадцатку самых ипотечных банков, потому что имели возможность кредитовать, а многие – нет. А в 2010 году мы туда (в 20-ку) не попали, но это и понятно. Мы средняя банковская организация, куда нам до объемов крупных банков, активно развивающих розницу.
- К депозитам у банка тоже консервативное отношение?
- Ставки у нас и в кризис, и сейчас меньше завышенных «антикризисных» предложений некоторых банков. Мы немного по-другому строим нашу «ценовую политику». Например, если сейчас у нас и действует акция: каждый двадцатый вклад получает плюс дополнительно 2% годовых, то это не в целях завлечь высокими процентами, а мы заявляем о себе и своем двадцатилетии. Плюс игра цифр – этакий рекламный ход.
- Сейчас много говорят о повышении финансовой грамотности. Банк делает что-то для этого?
- Неправильно устраивать ловушки для клиента. Мы стараемся все свои тарифы раскрывать и доводить до сведения. В поиске каких-то подводных камней в условиях наших договоров, мне кажется, смысла нет. Иногда клиенты недовольны, например, комиссией за перевод. Если нужно перевести маленькую сумму, допустим, 5 рублей, то комиссия значительно ее превышает. Это раздражает клиента. Но перевод 5 млн. рублей и 5 рублей – это одинаковая операция, к тому же платеж через расчетную систему Банка России платный и также не зависит от суммы. Не думаю, что для того, чтобы это понять, нужно организовывать специальные семинары. Когда-то мы переводили как благотворители средства в специализированный Фонд повышения финансовой грамотности, но мне самому трудно представить, какая форма для эффективной реализации задач всеобщего повышения грамотности может быть такими фондами применена.
- Расскажите, какова стратегия банка на ближайшее будущее? Будете ли вы расширяться в рамках своей консервативной политики?
- Планов много. Во-первых, обеспечить умеренный рост. Во-вторых, вернуться к выплате дивидендов нашим акционерам, в кризис мы от них отказались. В-третьих, развить существующую информационную систему банка или ее заменить на более соответствующую потребностям банка. К этому вопросу мы относимся, вообще, очень продуманно. Мы пробовали внедрять уже одно ИТ-решение, но пока вернулись к тому, что было. Также мы должны решить вопрос с инвестиционными объектами – что с ними будет, достроим ли сами или с помощью инвестора. Или, быть может, переуступим свои права на застройку.
Конечно же, в стратегические планы банка входит развитие, расширение филиальной сети.
Три года назад мы закрывали офисы, так что вошли в кризис вполне подготовленными, избавившись от убыточных. А сейчас пришла пора открывать новые подразделения и выводить их на окупаемость. Сколько будет новых офисов – не скажу точно. Да количество и не важно.
Кстати, несмотря на кризис, мы уделяем большое внимание благотворительности. Например, банк является одним из неизменных спонсоров Дня города в Москве. Помогаем ветеранам. Также мы перечисляем средства на восстановление монастырей и церквей.
А теперь, можно я, пользуясь возможностью, обращусь со словами благодарности к нашим акционерам и, прежде всего к тем, кто внес средства в организацию банка 20 лет назад. Ваши средства не пропали и, уверен, будут прирастать. Банк работает стабильно и каждый год наращивает капитал. В следующем году мы снова вернемся к выплате дивидендов. Мы стараемся качественно работать с клиентами и удовлетворять их потребности. Большое спасибо тем людям, которые создавали банк, и без которых он бы не состоялся – Владимиру Иосифовичу Ресину, Казибеку Рашидовичу Тагирбекову, Михаилу Семеновичу Зотову и многим другим.
