1 декабря 2011 г.
В Москве состоялась очередная дискуссия по поводу повышения собственного капитала кредитных организаций в связи с тем, что Государственная дума приняла в первом чтении и в целом закон о повышении минимального размера собственного капитала банков до 300 млн. рублей. Изменения предлагается внести в закон «О банках и банковской деятельности». С 1 января 2012 года вступит в силу требование к минимальному размеру собственного капитала банков в размере 300 млн. рублей для вновь создаваемых банков. Требования к минимальному собственному капиталу для действующих банков будут повышены до 300 млн. рублей с 1 января 2015 года.
Депутат Государственной Думы Павел Медведев сообщил, что не голосовал за этот закон, так как не считает его нужным. Медведев не понимал и повышения планки капитала до 90 млн. рублей. «Мы одной рукой устранили банки с маленьким капиталом, решили, что маленький капитал – это плохо. Но ввели банки без капитала – микрофинансовые организации. У них вообще нет капитала, а они могут принимать даже деньги физлиц, правда, не менее 1,5 миллиона рублей, то есть как будто бы только деньги от квалифицированных инвесторов. И тут я вспомнил об обманутых дольщиках, которые обычно теряют куда больше. И к тому же в законе написано, как обойти границу в 1,5 миллиона рублей. Можно, например, сразу выдать кредит в один миллион рублей. Или еще как-нибудь играть с суммами. Все это меня ужасно смущает. И я не понимаю, зачем закрывать работающие банки», – посетовал Медведев и напомнил, что у маленьких банков, как правило, хорошие показатели достаточности капитала.
Более актуальная проблема – достаточность капитала крупнейших игроков на банковском рынке, так как масштаб риска зависит от масштаба самого банка, считает вице-президент АРБ Владимир Киевский. Что касается небольших банков, то в России почти треть банков не имеет собственного капитала в размере 300 млн. рублей. И они работают не в крупных городах. В 17 субъектах федерации нет банков с капиталом от 300 млн. рублей. Их уход серьезно повлияет на устойчивость систем региональных экономик. Снизится конкуренция на рынке банковских услуг и повысится их стоимость. Маленькие банки активно участвуют в социальных программах, создают рабочие места, кредитуют малый бизнес. А их выведение с рынка – это явное вмешательство административной силы.
Инициаторы повышения уровня капитализации почему-то смотрят только на функцию кредитования. Но ведь банки выполняют и вторую по очередности, но не по значимости функцию, – обслуживание населения в части платежей. И тут малые региональные банки стали очень серьезной конкурентной силой для федеральных банков, считает Владимир Киевский.
Позицию Ассоциации региональных банков России высказал ее вице-президент Олег Иванов. То, как сделано и то, как написан закон, отвечает интересам региональных банков. В законе сказано, что появление новых банков с капиталом до 300 млн. рублей невозможно. Это означает, что в ближайшее время количество банков с капиталом от 180 до 300 млн. рублей будет только сокращаться. Такие банки становятся большой редкостью, цена на них растет.
Собственникам банков, которые ориентируются на планку 300 млн. рублей до 2015 года, надо дать сигнал, что будет с их инвестициями, решит ли правительство поднимать планку до 1 млрд. рублей. В половине российских регионов присутствие банков с капиталом до 300 млн. рублей достаточно для кредитования МСБ и физлиц. Федеральные банки не приходят в райцентры и не претендуют на то, чтобы покрыть всю территорию субъекта Федерации своими представительствами. В этом они отстают от региональных банков, которые ставят целью присутствовать во всех населенных пунктах своего региона.
Олег Иванов считает, что нужно ввести мораторий на последующее увеличение капитала на ближайшие 10–15 лет. Также требуется ввести понятие «региональный банк» – который работает в рамках одного региона.
Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов высказал уверенность в том, что, как и на планке 90 млн. рублей, при введении планки в 180 млн. рублей банкиры не пострадают. Перед предыдущим повышением требований по уровню капитала в отрасль пришло 10 млрд. рублей. Сейчас из 185 банков, которым по состоянию на начало 2011 года не хватало капитала, подавляющее большинство подтвердило намерения увеличить капитал. В зоне риска 20–30 банков. Это небольшое количество. Новые требования приносят в банки деньги, и это лучше, чем законодательные инициативы по искусственному ограничению деятельности этих банков в одном регионе. Важно подтолкнуть владельцев банков вкладывать деньги в капитал.
Михаил Сухов согласился с тезисом, что достаточность капитала в группе небольших банков выше, чем у крупных. Но тут не только в финансовых параметрах дело. Экономически-рентабельный бизнес – тоже важный параметр. Наиболее рентабельно сейчас массовое кредитование, которое требует обладания определенными информационными технологиями. А они не по карману маленьким банкам. В небольших банках заниматься иным видом банковского бизнеса, кроме финансирования собственника, сложно.
Банки с капиталом мене 180 млн. рублей занимают 0,15% в общем объеме банковских активов и 9,3% от занятых в банковской сфере. В маленьком банке каждый банковский продукт продает в 60 раз больше человек, чем в крупном. Большие банки выигрывают за счет эффекта экономии на масштабе.
Если говорить о 2015 годе, то банковской отрасли надо будет дополнительно привлечь 33,3 млрд. рублей, то есть по 10 млрд. рублей в год. «Если банк нормальный и интересный, если у него реальный капитал, эти деньги найдутся. А если нет – извините», – сказал Михаил Сухов.
Крупным банкам стало рентабельно продавать ритейловые продукты в регионах. Риска, что уход десятка банков вызовет проблемы у клиентов в небольших городах, нет, так как там уже доминируют федеральные банки. Кроме того, есть более дешевые способы доставки услуг массовому потребителю, а маленькие банки не могут обеспечить ими своих клиентов, потому что эти технологии требуют инвестиций.
Маленькие банки, которые не найдут дополнительный капитал, могут перепрофилироваться и заняться другими легальными формами финансового посредничества. Эта деятельность не предполагает государственных гарантий по вкладам, зато она дешевле и требует сдачи меньшего объема отчетности.
«Со всех точек зрения мы видим, что установление планок по капиталу – позитивный процесс, он приносит деньги в банки, дает им возможность делать технологии и продать продукт», – закрыл дискуссию Михаил Сухов.
